Лицензия банку выдается на срок. Лицензирование банковской деятельности. Процедура получения генеральной лицензии

Лицензирование банковских операций

В соответствии с постановлением Правительства РФ от 24 декабря 1995 г. «О лицензировании отдельных видов деятельности» отдельные виды деятельности в Российской Федерации осуществляются на основании лицензии - специального разрешения органов, уполномоченных на ведение лицензирования. Банковские операции относятся к таким видам деятельности, для осуществления которых требуется лицензия. Об этом свидетельствует ст.13 Закона о банках и банковской деятельности: «Осуществление банковских операций производится только на основании лицензии, выдаваемой Банком России в порядке, установленном настоящим Федеральным законом.» Данное положение подтверждает и ст.12 закона: «Кредитные организации получают право осуществления банковских операций с момента получения лицензии, выдаваемой Банком России».

Непременным условием для получения лицензии на проведение банковских операций является государственная регистрация кредитной организации (ст.12).

В соответствии с законом, в лицензии на осуществление банковских операций указываются банковские операции, на осуществление которых данная кредитная организация имеет право, а также валюта, в которой эти банковские операции могут осуществляться.

Лицензия на осуществление банковских операций выдается без ограничения сроков ее действия.

Таким образом, лицензия на осуществление банковских операций - это специальное разрешение Банка России на осуществление банковских операций в форме официального документа, удостоверяющего с соблюдением установленной Банком России формы право кредитной организации на осуществление указанных в нем банковских операций, без ограничения сроков действия такого документа. Тосунян Г. Викулин А. Экмалян А. Банковское право. Общая часть. М., 1999, с.213.

В настоящее время Банком России выдается восемь основных видов лицензий на осуществление банковских операций:

Лицензия на осуществление банковских операций со средствами в рублях;

Лицензия на осуществление банковских операция со средствами в рублях и иностранной валюте;

Лицензия на привлечение во вклады и размещение драгоценных металлов;

Лицензия на привлечение во вклады средств физических лиц в рублях;

Лицензия на привлечение во вклады средств физических лиц в рублях и иностранной валюте;

Генеральная лицензия;

Лицензия на осуществление банковского клиринга;

Лицензия на осуществление инкассации.

Осуществление юридическим лицом банковских операций без соответствующей лицензии влечет за собой юридическую ответственность. Законодательство предусматривает взыскание с такого юридического лица всей суммы, полученной в результате осуществления данных операций, а также взыскание штрафа в двукратном размере этой суммы в федеральный бюджет. Взыскание производится в судебном порядке по иску прокурора, соответствующего федерального органа исполнительной власти, уполномоченного на то федеральным законом, или Банка России.

Осуществление банковской деятельности без соответствующей лицензии влечет за собой и уголовную ответственность. В соответствии со ст.172 УК РФ, осуществление банковской деятельности (банковских операций) без специального разрешения (лицензии) в случаях, когда такая лицензия обязательна, или с нарушением условий лицензирования, в случаях, если это деяние причинило крупный ущерб гражданам, организациям или государству, либо сопряжено с извлечением дохода в крупном размере, наказывается штрафом в размере от пятисот до восьмисот минимальных размеров оплаты труда или в размере заработной платы или иного дохода осужденного за период от пяти до восьми месяцев либо лишением свободы на срок до четырех лет со штрафом в размере до пятидесяти минимальных размеров оплаты труда или в размере заработной платы или иного дохода осужденного за период до одного месяца либо без такового.

В соответствии с частью 2 данной статьи, то же деяние, совершенное организованной группой, либо сопряженное с извлечением дохода в особо крупном размере, либо совершенное лицом, ранее судимым за незаконную банковскую деятельность или незаконное предпринимательство, наказывается лишением свободы на срок от трех до семи лет с конфискацией имущества или без таковой.

Как отмечалось выше, правом выдавать лицензии на осуществление банковских операций наделен Центральный Банк РФ. В соответствии с параграфом 6 ст.4 Закона о Центральном Банке выдача лицензий коммерческим банкам и отзыв данных лицензий входят в число функций Банка России.

Для осуществления государственной регистрации кредитной организации и получения лицензии на осуществление банковских операций кредитная организация представляет в Банк России следующие документы:

1) заявление с ходатайством о государственной регистрации кредитной организации и выдаче лицензии на осуществление банковских операций;

2) учредительный договор, если его подписание предусмотрено федеральным законом;

4) протокол собрания учредителей о принятии устава и об утверждении кандидатур для назначения на должности руководителей исполнительных органов и главного бухгалтера;

5) свидетельство об уплате государственной пошлины;

6) копии свидетельств о государственной регистрации учредителей - юридических лиц, аудиторские заключения о достоверности их финансовой отчетности, а также подтверждения органами Государственной налоговой службы Российской Федерации выполнения учредителями - юридическими лицами обязательств перед федеральным бюджетом, бюджетами субъектов Российской Федерации и местными бюджетами за последние три года;

7) декларации о доходах учредителей - физических лиц, заверенные органами Государственной налоговой службы Российской Федерации, подтверждающие источники происхождения средств, вносимых в уставный капитал кредитной организации;

8) анкеты кандидатов на должности руководителей исполнительных органов и главного бухгалтера кредитной организации, заполняемые ими и содержащие сведения о наличии у этих лиц высшего юридического или экономического образования (с представлением копии диплома или заменяющего его документа) и опыта руководства отделом или иным подразделением кредитной организации, связанным с осуществлением банковских операций, не менее одного года, а при отсутствии специального образования - опыта руководства таким подразделением не менее двух лет, а также о наличии (отсутствии) судимости.

Принятие решения о государственной регистрации кредитной организации и выдаче лицензии на осуществление банковских операций или об отказе в этом производится в срок, не превышающий шести месяцев с даты представления всех предусмотренных настоящим Федеральным законом документов.

В случае положительного решения о государственной регистрации кредитной организации лицензию на осуществление банковских операций Банк России выдает кредитной организации в трехдневный срок после предъявления документов, подтверждающих оплату 100 процентов объявленного уставного капитала кредитной организации. После получения лицензии кредитная организация имеет право приступить к осуществлению банковских операций в соответствии с выданной лицензией.

Отказ в выдаче лицензии, как и отказ в государственной регистрации кредитной организации, может осуществляться только по основаниям, перечисленным в ст.16 Закона о банках и банковской деятельности:

1) несоответствие квалификационным требованиям, предъявляемым к предлагаемым кандидатам на должности руководителей исполнительных органов и (или) главного бухгалтера.

2) неудовлетворительное финансовое положение учредителей кредитной организации или невыполнение ими своих обязательств перед федеральным бюджетом, бюджетами субъектов Российской

Федерации и местными бюджетами за последние три года;

3) несоответствие документов, поданных для государственной регистрации кредитной организации и получения лицензии, требованиям федеральных законов.

Решение об отказе в государственной регистрации и выдаче лицензии сообщается учредителям кредитной организации в письменной форме и должно быть мотивировано.

Отказ в государственной регистрации и выдаче лицензии, непринятие Банком России в установленный срок соответствующего решения могут быть обжалованы в арбитражный суд.

Определенную специфику имеет лицензирование банковских операций филиалов иностранных банков, желающих осуществлять свою деятельность на территории Российской Федерации. В этом случае, как указано в ст.17 Закона о банках и банковской деятельности, соответствующие иностранные юридические лица предоставляют дополнительные документы:

1) решение о его участии в создании кредитной организации на территории Российской Федерации или об открытии филиала банка;

2) документ, подтверждающий регистрацию юридического лица, и балансы за три предыдущих года, подтвержденные аудиторским заключением;

3) письменное согласие соответствующего контрольного органа страны его местопребывания на участие в создании кредитной организации на территории Российской Федерации или на открытие филиала банка в тех случаях, когда такое разрешение требуется по законодательству страны его местопребывания.

Иностранное физическое лицо представляет подтверждение первоклассным (согласно международной практике) иностранным банком платежеспособности этого лица.

Законодательство также предусматривает возможные случаи отзыва лицензии у кредитной организации. В соответствии со ст.20 Закона о банках и банковской деятельности Банк России может отозвать лицензию на осуществление банковских операций в следующих случаях:

1) установления недостоверности сведений, на основании которых выдана лицензия;

2) задержки начала осуществления банковских операций, предусмотренных лицензией, более чем на год со дня ее выдачи;

3) установления фактов недостоверности отчетных данных;

4) осуществления, в том числе однократного, банковских операций, не предусмотренных лицензией Банка России;

5) неисполнения требований федеральных законов, регулирующих банковскую деятельность, а также нормативных актов Банка России, если в течение года к кредитной организации неоднократно применялись меры, предусмотренные Федеральным законом "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)";

6) неудовлетворительного финансового положения кредитной организации, неисполнения ею своих обязательств перед вкладчиками и кредиторами, являющегося основанием для подачи заявления о возбуждении в арбитражном суде производства по делу о несостоятельности (банкротстве) кредитной организации.

Отзыв лицензии на осуществление банковских операций по другим основаниям, кроме предусмотренных Федеральным законом, не допускается.

Отзыв лицензии является действенной мерой, строгой санкцией, применяемой Центральным Банком за грубые нарушения банковского законодательства. Но, по мнению Я.А Гейвандова, действующим законодательством «предусмотрены по существу две формы санкций, связанных с осуществлением кредитными организациями банковских операций, - это временное ограничение на срок до 6 месяцев либо полный запрет (на срок до года) на осуществление кредитными организациями отдельных банковских операций». Гейвандов Я.А. Центральный Банк Российской Федерации. М., 1997, с.197-198.

В случае менее значительных нарушений применяется ограничение банковских операций. Полный запрет на осуществление банковских операций на срок до года может иметь место в следующих случаях: невыполнение кредитными организациями в установленный Банком России срок предписаний об устранении нарушений, реальная угроза интересам кредиторов (вкладчиков), возникшая в результате допущенных кредитной организацией нарушений или совершаемых ею банковских операций. Там же, с.199. Таким образом, отзыв лицензии на совершение банковских операций является исключительной мерой, следующей за иными мерами предупредительного воздействия, но он не означает ликвидации кредитной организации как юридического лица.

Следовательно, банковские операции являются деятельностью, которая в соответствии с законодательством подлежит обязательному лицензированию. Лицензирование осуществляется Банком России.

Осуществление банковских операций без надлежащей лицензии влечет за собой юридическую ответственность.

В статье подробно разъяснена суть банковской лицензии, описаны ее виды, порядок получения. Чем полезна эта информация заемщикам и вкладчикам? Как проверить, является ли деятельность фин.учреждения лицензионной, или банк объявлен банкротом? Ответы на эти и другие вопросы вы получите из статьи.

Лицензия – это официальное государственное разрешение, которое позволяет банковской организации:

• выдавать займы;
• брать от населения средства для размещения на депозите;
• производить валютные операции и т.д.

Лицензия необходима любому банку для законной финансовой деятельности. В ином случае он не имеет права проводить денежные операции. В документе обязательно указана и валюта, с которой может работать кредитное учреждение. Лицензию банк получает после госрегистрации.

Если организация ведет банковскую деятельность без государственного разрешения, за это предусмотрена такая ответственность:

1. Для юрлиц:

• взыскание в полном объеме средств, которые были получены в ходе проведения операций;
• штраф в федеральный бюджет. Его величина – двойной размер той суммы, которую учреждение получило за время незаконной работы;
• ликвидация, но для этого нужно обращение Центробанка с соответствующим иском в суд.

2. Для физлиц – уголовная или гражданская ответственность.

В России выдачей лицензий занимается Центральный Банк. Он публикует информацию по ним в издании «Вестник Банка России». Там же находят отражение любые изменения, связанные с получением и отзывом разрешительных документов. Ознакомиться с этими сведениями доступно и на официальном ресурсе Банка России .

Действие лицензии – бессрочное, не ограниченное временными рамками. Имея разрешение на осуществление финансовых операций, организация может получить дополнительное расширения полномочий. На какие сделки банк имеет право, а на какие – нет, указано в лицензионном документе. Их существует несколько видов.

1. На осуществление финансовых операций в рублях. При этом вклады от физ.лиц принимать нельзя.
2. Для привлечения денег от населения с целью хранения их на рублевом депозите. Такую лицензию учреждение может оформить одновременно с предыдущей.
3. Для сделок в рублях и инвалюте. Брать средства для размещения на депозите по этой лицензии банку нельзя.
4. На прием и хранение в российских рублях и инвалюте. Банку доступно получить этот документ параллельно с предыдущим.
5. Для вкладов и хранения драгметаллов. Такое разрешение кредитному учреждению позволено оформить наряду с лицензией на операции в рублях и инвалюте.

Также некоторые из перечисленных видов лицензий доступно получить уже функционирующему банку с целью расширения его деятельности. Это разрешения на:

• хранение драгметаллов;
• операции в рублях и заграничной валюте (при этом банк может сотрудничать с любым количеством зарубежных банков-корреспондентов);
• размещение вкладов населения в рублях;
• привлечение депозитов в рублях и инвалюте (у банка для этого уже должно быть разрешение на валютные сделки).

Для получения всех лицензий, позволяющих привлекать вкладчиков, обязательными являются такие предпосылки:

1. Учреждение соответствует условиям для участия в системе страхования депозитов.
2. С дня госрегистрации банка прошло минимум 2 года. Если этот срок меньше, тогда организация должна:

• располагать капиталом не менее 100 млн евро, но только в рублевом эквиваленте;
• предоставить в ЦБ информацию о лицах, которые непосредственно влияют на принятие ключевых решений в учреждении.

Кроме этого банк, который планирует получить любые дополнительные лицензии, обязан соответствовать таким общим требованиям:

• Не быть должником перед бюджетами любых уровней (местный, федеральный и др.).
• Не иметь просрочек перед Центробанком.
• В соответствии с критериями Банка России быть финансово устойчивой организацией.
• Выполнять все требования ЦБ: как квалификационные, так и технические (например, касающиеся банковского оборудования).

Эти условия должны выполняться банком в течение минимум полугода до подачи заявки на расширенную лицензию.

Еще одним видом документов, которые выдаются хорошо зарекомендовавшим себя банкам, является генеральная лицензия.

Этот документ не расширяет перечень денежных операций, которые вправе совершать банк. Он создает дополнительные возможности. Учреждение, владеющее генеральной лицензией, вправе:

• Создавать филиалы за рубежом.
• Покупать акции/доли в уставном капитале банков других стран.

Получить данное разрешение допустимо кредитной организации, которая:

• Зарегистрирована не менее чем 2 года.
• Владеет лицензиями, дающими ей право совершать все операции с рублями и инвалютой. При этом у банка может не быть разрешения на проведение сделок с драгметаллами.
• Выполняет требования ЦБ, касающиеся величины капитала. По состоянию на 1 число месяца, в котором банк изъявляет желание получить лицензию, сумма собственных средств должна составлять не менее 900 млн р.
• Соответствует условиям, которые ЦБ РФ выдвигает банкам для получения дополнительных разрешений (перечислены ранее).

Учреждение может функционировать и без генеральной лицензии. Однако ее наличие указывает на то, что банк развивается. Этот документ есть у многих крупных и средних банков (Промсвязьбанк, Россельхозбанк, Сбербанк России, ЮниКредитБанк и др.).

Чтобы стать обладателем лицензии, новосозданная кредитная организация подает в Банк России такие документы:

• заявление, в котором содержится ходатайство о госрегистрации и выдаче лицензии;
• оригиналы или нотариально подтвержденные копии учредительного договора и устава;
• протокол собрания с участием учредителей и список этих лиц;
• бизнес-план организации. Порядок составления и критерии, по которым его следует оценивать, установлены ЦБ РФ;
• анкеты кандидатур, претендующих стать руководителем организации, главным бухгалтером и заместителями;
• документы, которые свидетельствуют об оплате пошлины за госрегистрацию и лицензию;
• копии документов, свидетельствующих о госрегистрации учредителей кредитной организации;
• заключения от аудиторов, которые подтверждают достоверность фин.отчетов юрлиц-учредителей;
• документальное подтверждение источников средств, которые вносят физлица-создатели организации,
• нотариально заверенные копии документов, подтверждающих право собственности (или аренды) учредителей на здание будущего банка;
• бумаги для вынесения заключения о том, выполняет ли учреждение условия для проведения кассовых операций;
• копия документа от антимонопольной службы о согласии на создание кредитного учреждения (если предусмотрено федеральным законом).

Чтобы расширить свои полномочия и стать обладателями дополнительных лицензий (в том числе и генеральной), банки подают в ЦБ РФ такие документы:

• соответствующее ходатайство;
• бизнес-план или дополнения к нему;
• квитанцию или «платежку», подтверждающую внесение лицензионного сбора;
• опубликованный отчет за год, заверенный аудиторами, и заключение от них за прошедшие 12 мес.

Банк, претендующий на генеральную лицензию, должен быть готов к комплексной проверке. По графику она проводится раз в два года. Если с момента последнего аудита до подачи заявления прошло менее 3 мес., повторной проверки не будет.

Также организация сама вправе обратиться в Банк России (в территориальное подразделение) с ходатайством о комплексной проверке.

Если лицензия – первичная, то процедура складывается из таких этапов:

1. Учредители организации подают в Центробанк необходимые документы. Взамен они получают письменное подтверждение о приеме бумаг.

За то, что Банк России рассмотрит вопрос о выдаче лицензии, финучреждение оплачивает сбор. Его величина не может быть более 1% уставного капитала организации. Средства пополняют федеральный бюджет.

2. В срок, не превышающий 6 мес., Центробанк лицензию банкулибо выдает, либо отказывает в ней.

3. Если решение положительное, кредитное учреждение сначала вносят в Единый госреестр юрлиц. Делает это соответствующий регистрирующий орган в течение 5 дней после получения документов от Банка России.

5. Организация вносит сумму уставного капитала и предъявляет соответствующие документы в Центробанк. После этого в течение 3х дней она получает лицензию.

Этапы выдачи дополнительной лицензии:

1. Банк подает документы (по списку) в территориальное отделение ЦБ РФ.
2. Там в течение 2х месяцев готовят письменное заключение о том, удовлетворить ли просьбу кредитной организации. В нем содержатся сведения об аудите, оценка бизнес-плана и др.
3. Местное подразделение Банка России передает документы организации и заключение в головной офис Центробанка. Он и решает судьбу дополнительных лицензий.
4. ЦБ РФ в срок до 5 дней передает информацию о лицензиях банка в соответствующий регистрирующий орган.
5. Территориальное отделение вносит запись о выдаче лицензии банку в реестр. Кредитное учреждение получает свой экземпляр разрешительного документа.

В помощь гражданам – сайт ЦБ РФ. В разделе «Справочник по кредитным организациям» любой пользователь найдет такие сведения об учреждении (необходимо для этого ввестиномер лицензии банкаили его название):

• дату регистрации;
• адрес и телефон;
• размер уставного капитала;
• перечень лицензий;
• отметку об участии в системе страхования депозитов;
• данные о филиалах;
• финансовую отчетность и др.

Получить № лицензии доступно на сайте организации либо узнать его в отделении. Копию разрешительного документа в учреждении выдадут по запросу клиента.

Эта информация также находится в свободном доступе на сайте Центробанка. Зайдите в раздел «Информация по кредитным организациям», далее – «Ликвидация кредитных организаций» . Количество лишенныхлицензии банков в 2015 году– 51 (по состоянию на 19.08.2015 г.) .

Основные причины на банковские операции:

• неудовлетворительная финансовая активность;
• несоблюдение нормативных документов и федеральных законов;
• низкая достаточность капитала (менее 2%) и др.

ЦБ РФ также вправе лишить лицензии организацию, которая не вовремя предоставляет отчетную документацию либо подает неточные сведения.

1. Из источника ЦБ РФ – издания «Вестник Банка России». Информацию публикуют примерно через неделю после отзыва лицензии.
2. Из СМИ. Чаще всего новостные порталы и газеты узнают эти сведения в тот же день, когда их обнародует «Вестник Банка России».
3. Посетив сайт Центробанка, раздел «Справочник по кредитным организациям».

4. На официальном интернет-ресурсе самого банка.

29. Виды лицензий. Условия получения лицензии ЦБ РФ на осуществление банковских операций

Осуществление банковских операций производится только на основании лицензии, выдаваемой Банком России в порядке, установленном ФЗ «О Центральном банке Российской Федерации».Существует несколько видов лицензий:

2) лицензия на привлечение во вклады и размещение драгоценных металлов;

3) лицензия на привлечение во вклады средств физических лиц в рублях и иностранной валюте;

4) лицензия на осуществление банковского клиринга;

5) лицензия на осуществление инкассации;

6) лицензия на осуществление банковских операций со средствами в рублях и иностранной валюте;

7) лицензия на привлечение во вклады средств физических лиц в рублях.

Вновь созданному банку могут быть выданы следующие виды лицензий на осуществление банковских операций:

1) лицензия на осуществление банковских операций со средствами в рублях;

2) лицензия на осуществление банковских операций со средствами в рублях и иностранной валюте. При наличии указанной лицензии банк вправе устанавливать корреспондентские отношения с неограниченным количеством иностранных банков;

3) лицензия на привлечение во вклады и размещение драгоценных металлов. Указанная лицензия может быть выдана банку одновременно с лицензией на осуществление банковских операций со средствами в рублях и иностранной валюте.

Вновь созданной небанковской кредитной организации в зависимости от ее назначения могут быть выданы следующие виды лицензий на осуществление банковских операций:

1) лицензия на осуществление банковских операций со средствами в рублях или со средствами в рублях и иностранной валюте для расчетных небанковских кредитных организаций;

2) лицензия на осуществление инкассации денежных средств, векселей, платежных и расчетных документов для небанковских кредитных организаций – организаций инкассации.

Впоследствии полученные лицензии заменяются общим документом -генеральной лицензией, дающей право на ведение не запрещенной законом банковской деятельности.

Кредитная организация имеет право осуществлять банковские операции с момента получения лицензии, выданной Банком России.

Лицензии, выдаваемые Банком России, учитываются в реестре выданных лицензий на осуществление банковских операций.

В лицензии на осуществление банковских операций указываются банковские операции, на осуществление которых данная кредитная организация имеет право, валюта, в которой эти банковские операции могут осуществляться.

Лицензия на осуществление банковских операций выдается без ограничения сроков ее действия.

Осуществление юридическим лицом банковских операций без лицензии влечет за собой взыскание с такого юридического лица всей суммы, полученной в результате осуществления данных операций, взыскание штрафа в двукратном размере этой суммы в федеральный бюджет. Взыскание производится в судебном порядке по иску прокурора, соответствующего федерального органа исполнительной власти или Банка России.

Статья 7.1. Предоставление лицензии на осуществление деятельности по пенсионному обеспечению и пенсионному страхованию (введена Федеральным законом от 06.12.2007 № 334-ФЗ) 1. Лицензия на осуществление деятельности по пенсионному обеспечению и пенсионному страхованию (далее –